Кредитное рабство

Страшен не кредит, а просрочка по нему, зачастую искусно замаскированная мелким шрифтом, который наши соотечественники привычно не читают. И в результате цена не просто возрастает, а увеличивается в несколько раз…

Только в апреле этого года россияне взяли в долг у банков колоссальную сумму — 1,3 триллиона рублей. Это максимальное значение за месяц. Причин у такого рекорда несколько: и льготная ипотека, и снижение доходов, и отложенный спрос. Почему россияне бросились брать деньги в долг? И чем это может обернуться для них самих и экономики в целом? Выясняем вместе с экспертами.

НЮАНСЫ СТАТИСТИКИ

Если бы банки разом выставили всем заемщикам счет, отдать пришлось бы больше 20 трлн рублей. Таков совокупный долг всех россиян перед кредитными организациями. И если разделить его на каждого, окажется не так уж и много. 150 тысяч рублей на человека. Да и отдавать банкам приходится лишь каждый восьмой заработанный рубль.

— Общий уровень кредитной нагрузки населения за 2020 год увеличился с 10,7 до 11,7%. Это отношение плановых платежей по кредитам к располагаемым денежным доходам всего населения, в том числе людей, не имеющих кредитов, — объяснили «КП» в пресс-службе Центробанка.

В этой статистике есть нюансы. Во-первых, в России много тех, кто живет только на свои. Из 10 россиян лишь у трех есть обязательства перед банками (42 млн человек). Во-вторых, есть разница в суммах. У кого-то ипотека на 10 миллионов, а у кого-то микрокредит на 15 тысяч. В-третьих, сильно отличается соотношение доходов и выплат. Кто-то отдает банку 5% от зарплаты, а кто-то — все 80%.

Гораздо корректнее считать среднюю нагрузку не в целом, а на одного заемщика. И тогда цифры будут куда печальнее. По оценке «Эксперт РА», за 2020 год средний уровень закредитованности россиян вырос с 47,1 до 49,1%. А в этом уже перевалил за 50%.

С ЧЕГО ТАКОЙ АЖИОТАЖ

Причин у роста задолженности несколько. Во-первых, более низкие ставки по кредитам, в основном по ипотеке. Во-вторых, отложенный спрос, связанный с пандемией. И в-третьих, снижение реальных доходов.

— После пандемии россияне готовы больше тратить. Но реальные располагаемые доходы в 2020 году снизились, поэтому свои желания приходится финансировать за счет кредитов, — констатирует Олег Шибанов, директор финансового центра СКОЛКОВО-РЭШ.

У этого есть две стороны медали. С одной стороны, высокий внутренний спрос оживляет экономику. С другой, из-за этого быстрее растут цены. И чем выше инфляция, тем меньше люди могут себе позволить купить на одну зарплату.

— Может наступить момент резкого роста просроченной задолженности, так как у населения закончатся возможности вовремя обслуживать долг. Если доходы продолжат стагнировать, способность платить вовремя будет сокращаться, — говорит Сергей Гришунин, старший преподаватель Школы финансов Высшей школы экономики.

НАЧАЛА РАСТИ ПРОСРОЧКА

Первые неприятные звоночки уже появились. За время пандемии объем просроченной задолженности физических лиц вырос с 737 до 960 млрд рублей. В относительных величинах — с 4,3 до 4,6% от всей суммы долга. Но ситуацию усугубляют реальные процентные ставки, которые вынуждены платить российские заемщики. То есть проблем стоит ждать не от новых (более дешевых), а от старых, накопленных более дорогих долгов.

Усугубляет ситуацию поведение самих банков. В последний год они кредитовали чуть ли не всех подряд. В пандемию ЦБ ослабил требования, чтобы помочь банкирам. А теперь планирует их снова ужесточить. Кроме того, будет расти ключевая ставка. Сейчас она составляет 5% годовых, а до конца года может подняться до 6%. В связи с этим ставки по кредитам до конца года точно вырастут.

ЖИЛИЩНЫЙ ВОПРОС
Что будет с льготной ипотекой?

Одна из главных причин резкого роста задолженности — низкие ставки по кредитам, в основном по ипотеке. Почти 10 трлн рублей россияне должны по займам, взятым для покупки недвижимости. Это на 22% больше, чем ровно год назад. Буму способствовала программа льготной ипотеки, которую власти запустили в середине 2020 года. В итоге спрос на квартиры резко вырос, и это привело к росту цен. В среднем по стране они выросли на 20 — 25%.

— С начала года россияне берут по 157 тысяч ипотечных кредитов в месяц на общую сумму 430 млрд рублей, — подсчитал Сергей Гришунин.

Программа льготной ипотеки должна завершиться 1 июля этого года. Но есть вероятность, что ее продлят. В ЦБ выступают резко против. Там считают, что если и продлевать программу, то на других условиях и лишь в отдельных регионах, где нет дисбаланса спроса и предложения. Льготные ставки помогли приобрести жилье по более доступным ценам лишь в первые месяцы действия программы. Потом рост цен на квартиры съел все возможные выгоды от более низких ставок.

 

Источник: KP.RU